Le processus de création de Real Digital a franchi ce mois-ci une nouvelle étape avec l’achèvement de sa première étape, le Lift Challenge, qui a réuni des projets et des entreprises avec des propositions de cas d’utilisation pour la future monnaie numérique de la banque centrale (CBDC, dans son sigle en anglais ) du Brésil. Cette première phase, qui a débuté en 2022, a permis de mieux définir quels cas seront utilisés pour la monnaie, de l’avis de Rodrigoh Henriques, directeur de l’innovation chez Fenasbac.
La Fédération nationale des associations d’employés de banque centrale a été l’un des coordinateurs du processus, qui a réuni plus de 200 personnes et 30 entreprises et institutions financières pour explorer comment appliquer les directives en la matière publiées par l’autarcie en 2021 avec une utilisation réelle. cas que le citoyen brésilien rencontrera dans la vie de tous les jours.
En conséquence, Henriques estime que le Lift Challenge « a créé les bases de la conception de la monnaie numérique brésilienne ». Les propositions autour de Real Digital ont apporté des applications dans des domaines tels que la numérisation des opérations, les transactions planifiées et les transactions financières liées à l’internet des objets, explorant les moyens d’appliquer la CBDC brésilienne avec des avantages tels qu’une plus grande transparence, un contrôle et une efficacité.
« Le Lift Challenge a apporté une clarté sur les avantages réels, les possibilités de la technologie qui peut être utilisée pour que le Real Digital ait un impact sur la société, et aussi sur ce que devrait être la prochaine étape de la Banque centrale, avec un projet clair », commente le directeur de l’innovation. Il estime que cette étape a clairement indiqué que la monnaie numérique sera « une nouvelle infrastructure financière ».
Dans celui-ci, le réel pourra transiter par un réseau blockchain et disposera de nouvelles fonctionnalités, qui seront testées en profondeur dans une deuxième étape, avec le lancement d’un prototype. « C’est un processus extrêmement collaboratif, construit par des centaines de mains pour qu’il puisse mettre un terme à la modernisation du système financier », estime Henriques.
Il considère Real Digital comme la « troisième pièce » de la modernisation du système financier brésilien, qui a commencé avec Pix dans le domaine des paiements instantanés et s’est poursuivie avec Open Finance, un moyen de standardiser les données à partager entre institutions financières. Désormais, la CBDC se concentrera sur un domaine absent des précédents : la programmabilité.
« Pix vous permet de faire des transactions instantanées, c’est sa clé. Avec Real Digital, vous pourrez faire des transactions programmables. Il acceptera certaines conditions pour être exécuté, apportant des transactions plus intelligentes. Dans le reste, les gens penseront qu’ils font un Pix La différence entre la monnaie électronique, qui est Pix, et la monnaie numérique, qui est Real Digital, est vraiment subtile et n’est claire que dans l’idée de programmabilité », commente Henriques.
L’idée est que la CBDC est une « photo intelligente ». Avec lui, il sera possible, par exemple, de lier un transfert d’argent à certaines conditions, comme la réception d’un produit. Il sera également possible d’offrir des remises ou d’autres avantages débloqués avec un paiement anticipé, y compris les factures. Pour cela, le réseau disposera d’un système de contrat intelligent.
« Entre les deux [Pix e Real Digital] il y a Open Finance, car l’intelligence des paiements demande des données, et si tout est standardisé et ouvert, cela devient plus facile. Pix est déjà quelque chose que tout le monde utilise et dont il a besoin. Chez Real Digital, ce n’est pas ce qui attirera le plus l’attention, c’est là où ça va être utilisé, donc au jour le jour, vous effectuez un paiement instantané et, éventuellement, lors du paiement, vous aurez la choix de savoir si on veut que ce soit un paiement à l’instant ou après un certain fait », précise le directeur de l’innovation de la Fenasbac.
Il projette que « la population aura besoin des services qui seront proposés autour du Real Digital, et chacun sera un peu différent de l’autre ». Par conséquent, l’idée est que l’interface d’utilisation de ce service est « super simple » et similaire à celle de Pix, avec laquelle les Brésiliens se sont habitués.
Quelles seront les prochaines phases de Real Digital ?
Selon Rodrigoh Henriques, la deuxième étape de la création de la CBDC brésilienne sera « super importante » car elle implique la création de l’ensemble du réseau blockchain et de l’infrastructure où la monnaie numérique sera utilisée et les transactions traitées. Il devrait durer environ 18 mois et s’appuyer sur les principales institutions financières du pays.
Ils pourront accéder au réseau de test et simuler des opérations pour mieux comprendre des éléments tels que le nombre de transactions pouvant être traitées par minute, les innovations que le système apportera et ses avantages par rapport aux autres méthodes de paiement actuelles, telles que les cartes de crédit. On s’attend à ce que les tests confirment que Real Digital est une alternative « plus rapide et moins chère, plus transparente et plus efficace ».
Le directeur de la Fenasbac précise que pendant cette période la sécurité et l’inviolabilité du réseau seront également testées, « l’un des enjeux les plus importants » pour garantir la réussite du projet. « Si tout se passe bien et que ce que nous avons appris du Lift Challenge est validé, alors il y aura les premières diffusions en Real Digital fin 2024 », révèle Henriques. La délivrance sera la troisième et dernière étape du processus.
Il évalue en outre que le Brésil « est certainement l’un des pays les plus avancés dans la conception d’une monnaie numérique ». Il attribue ce leadership à deux facteurs : « nous avons résolu beaucoup de choses avec Pix et Open Finance que notre monnaie numérique n’aura pas besoin de résoudre, vous pouvez donc faire ce saut et commencer à avancer. De plus, le Brésil a traité l’idée de une monnaie numérique ouvertement depuis 2018, donc ce n’est pas une discussion si récente, les conversations et les tests sont assez avancés, englobant tous les acteurs financiers ».
Un autre élément qui, selon Henriques, confirme le pionnier brésilien dans le domaine est le fait que Real Digital est déjà conçu comme un réseau unique pour réunir à la fois la monnaie numérique et les actifs numériques et tokenisés, un RLN, qui commence seulement maintenant à être discuté et soutenu par d’autres pays. « Il y a une convergence vers cela, ce qui est encore un autre signe que nous sommes sur la bonne voie et que nous menons la discussion. »
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