Open Finance, un système de données bancaires ouvert créé par la Banque centrale, a terminé deux ans en février 2023 et a contribué au processus de numérisation de l’économie brésilienne, et certains de ses avantages les plus pratiques commenceront à être perçus maintenant. L’un d’eux est ce qu’on appelle « l’initiation des paiements », une modalité qui promet de rendre les achats avec Pix plus rapides et plus simples.
Marcelo Martins, PDG de la fintech Iniciadora et directeur de l’Association brésilienne des Fintechs (ABFintechs), explique que le mode de paiement découle précisément de la connexion et de l’échange de données entre les banques et les environnements d’achat en ligne, les e-commerces déjà populaires.
De nos jours, les achats en ligne impliquant Pix nécessitent un utilisateur « actif » : il faut lire un QR Code ou copier un code, quitter le site, ouvrir l’application bancaire, se connecter, entrer dans l’espace Pix, saisir le code puis autoriser la transaction en revenant manuellement sur le site.
L’idée d’initier des paiements est d’éliminer tout ce processus, en offrant plus de rapidité et de simplicité et en rendant l’acheteur plus « passif », explique Martins. Avec lui, l’acheteur aura la possibilité de choisir une banque et sera immédiatement transféré sur l’application. Après s’être connecté, il est déjà dirigé vers la partie Pix avec toutes les informations de transaction renseignées, et il lui suffit de l’approuver. Ensuite, il est automatiquement transféré sur le site.
Selon une enquête d’Iniciador en partenariat avec ABFintechs obtenue en exclusivité par EXAME, la mise en place de cette technologie réduirait de 50% le temps de transaction avec Pix en e-commerce. La projection de la startup est que, dès 2023, 20% de toutes les transactions avec le système utilisent l’initiation de paiement.
« C’est une simplification. L’initiation de paiement est 100% Open Finance, tout le flux passe par les connexions Open Finance, ses API. L’initiateur de paiement est une entité générique qui parvient à se connecter à différents montages de paiement, et aujourd’hui il est connecté à Pix, afin qu’il puisse envoyer des informations d’un point à un autre », explique Martins.
Selon lui, la Banque centrale prévoit d’appliquer la technologie à d’autres modes de paiement, tels que les boletos, les TED, les prélèvements automatiques et les cartes de crédit, mais l’accent sera initialement mis sur son système de paiement instantané, qui est actuellement la deuxième forme la plus utilisée dans négociations.
« Le flux se fait via Open Finance, avec une couche de sécurité derrière également. L’incorporation par une entreprise est très similaire lorsque vous embauchez un joueur pour aider à incorporer une modalité comme Pix, carte, vous embauchez une fintech, quelqu’un qui fait à sa disposition, donc c’est quelque chose de simple », commente le PDG d’Iniciador.
Il note qu’aujourd’hui, la plupart des transactions Pix sont de personne à personne, de sorte que l’espace d’utilisation de l’initiation de paiement est plus restreint. Même ainsi, il peut être utilisé pour les achats en ligne et hors ligne. Dans le cas du monde physique, Martins estime que certaines modifications doivent encore être apportées pour améliorer l’expérience utilisateur avant que l’outil ne gagne en popularité.
« L’initiation vient résoudre ce mal des transactions numériques, puisque Pix n’a pas les meilleurs parcours dans le monde en ligne. Ce n’est pas une compétition, l’initiation vient dynamiser l’arrangement Pix et le faire grandir encore plus », dit-il.
Il prévoit que l’adhésion à l’initiation des paiements gagnera en force en 2023 grâce aux améliorations technologiques apportées par les grandes banques et les fintechs tout au long de 2021 et 2022, rendant sa mise en œuvre plus simple et moins chère. Et il n’exclut pas son utilisation au-delà du commerce électronique, comme le paiement des factures. L’initiateur, par exemple, a développé un site qui utilise l’initiation de paiement pour faire des dons, consultez-le ici.
Une fois la barrière technologique surmontée, Martins estime que la prochaine étape consistera pour les utilisateurs à comprendre le fonctionnement de l’option de paiement, mais il espère que le processus sera similaire à celui de Pix, dans lequel, même avec l’étrangeté initiale, le système » fait déjà partie de notre quotidien ».
Au Royaume-Uni, pays qui a été une référence pour la mise en place de l’Open Finance au Brésil, l’initiation des paiements est plus répandue, et c’est « la fonctionnalité qui a amené les utilisateurs vers l’Open Banking, car c’est un flux de paiement. ça marche, la complexité, donc plusieurs utilisateurs doivent entrer en contact avec Open Finance par le biais de l’initiation. Là, ils l’utilisent même pour payer des impôts », explique Martins.
« Les moyens de paiement n’impliquent jamais de révolution, mais d’évolution. La Banque centrale a été très active, et nous évoluons et voyons ces avantages dans la vie quotidienne des citoyens, c’est une fonction qui va simplifier notre quotidien », souligne.
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