Pix, le système de paiement instantané de la Banque centrale, a achevé deux ans de lancement en novembre, avec des données qui indiquent un gain rapide d’adhésion à la fois de la part de la population générale et des détaillants brésiliens.
Une enquête du cabinet de conseil Gmattos souligne que le système a récemment dépassé les bordereaux bancaires et est devenu la deuxième option de paiement la plus populaire pour les sites de commerce électronique au Brésil. La part de marché en termes de volume de paiement est d’environ 7 %.
– (Mynt/Divulgation)
Au-delà du commerce de détail, les données de la Banque centrale elle-même indiquent une forte croissance de l’adhésion de la population au Pix. Si en décembre 2020 il y avait 133 millions de clés enregistrées, en octobre 2022 le nombre a atteint 523 millions, soit une augmentation de plus de 390 %. Le nombre de transactions, en revanche, a augmenté de plus de 1 700 %, passant de 144 000 en décembre 2020 à 2,5 millions en octobre de cette année.
Avec cette avancée, l’outil enregistre actuellement 1 000 milliards de BRL de transactions mensuelles, contre 123 milliards de BRL au cours du premier mois de lancement. Au total, plus de 12 000 milliards de R$ ont été échangés. Parallèlement à l’augmentation, la Banque centrale a également apporté des mises à jour au système, notamment des limites temporelles et des actualités telles que Pix Troco et Pix Saque.
Le solde a été un coup de pouce à l’inclusion financière et à la numérisation de l’économie brésilienne, selon les experts consultés par EXAME. Même ainsi, Pix a plus de place pour se développer et s’améliorer, avec un potentiel d’adhésion et d’utilisation encore plus grand.
Effets de pixels
Pour Gastão Mattos, fondateur de Gmattos, le plus grand impact que Pix a apporté à l’économie brésilienne a été la plus grande « inclusion des formes de paiement électroniques d’une manière très expressive pour de nombreux Brésiliens, qui jusqu’alors effectuaient des paiements avec des méthodes traditionnelles, telles que les cartes, espèces et chèque.
Les données de la Banque centrale indiquent également cette substitution. Mois après mois, le système a dépassé les autres moyens de paiement traditionnels, des cartes de débit et de crédit aux bordereaux bancaires, et est désormais la principale option pour les Brésiliens.
« La valeur la plus importante était d’inclure les Brésiliens dans ce monde numérique, et cela a une conséquence potentielle car ce public devient éligible pour sophistiquer la façon de payer les choses à travers d’autres processus électroniques », souligne l’analyste.
Il estime que Pix « a volé l’espace et l’acceptation » d’autres formes de paiement, y compris le commerce de détail, en mettant l’accent sur la carte de débit. Ce phénomène s’est produit plus fortement dans l’environnement en ligne, où le système est plus pratique que d’autres alternatives.
Lauro Gonzalez, coordinateur du Centre d’études en microfinance et inclusion financière de la FGV, estime que la principale transformation induite par l’outil est liée à l’inclusion financière, basée sur une « réduction du coût des transactions financières pour la population à faible revenu ». ”. .
«Le montant des transactions effectuées avec du papier-monnaie était plus élevé dans la population à faible revenu, et l’une des raisons était le fait que les coûts de transaction par d’autres moyens étaient élevés. Pour des petites quantités, ça n’en valait pas la peine, c’était prohibitif. Maintenant, ça a changé », dit le professeur.
De plus, il pointe la possibilité qu’en amenant plus de monde vers les services de paiement, « cela ait aussi un effet sur le marché du crédit ». « Les paiements sont importants pour estimer le risque de crédit, ils ont donc un effet général. »
Gonzalez rappelle que l’inclusion financière « va historiquement de pair avec la numérisation de l’économie », et que Pix a réussi à réunir les deux choses en peu de temps. « La preuve du succès de Pix est donnée par l’augmentation, la forte croissance, du nombre d’utilisateurs et de transactions, mais aussi des volumes. Cela témoigne du succès ».
Causes d’expansion et avenir
Gonzalez souligne que les raisons du succès de Pix sont, selon lui, liées à l’effet d’une plus grande inclusion financière. « L’industrie des paiements était très caractérisée par des coûts de transaction très élevés, en particulier pour la population à faible revenu, puis est venue une innovation comme Pix, dont l’effet immédiat est la réduction de ce coût ».
« C’est une solution numérique, moins chère, pratique, interopérable aussi », rappelle le professeur. Dans le même temps, il estime qu’il y a eu une contribution du contexte de la pandémie à une expansion et une plus grande adhésion au système de paiement instantané.
Selon lui, « la digitalisation en général a été affectée par la pandémie, c’était un changement de contexte lié à un facteur externe négatif qui a sans doute un effet sur les habitudes de consommation. Cela crée un cercle de changement qui inclut des modèles commerciaux numériques, qui cherchent à devenir accessibles aux utilisateurs ».
Mattos, quant à lui, estime que «le Pix se produirait même s’il n’y avait pas la pandémie. Non pas que la menace du Covid ait été surmontée à 100%, mais aujourd’hui elle a un statut différent, bien meilleur qu’elle n’en avait les autres années, et même ainsi il y a une accélération, une augmentation de l’utilisation du Pix ».
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Pour lui, la pandémie de Covid-19 a davantage favorisé les paiements sans contact, notamment les cartes, que le Pix lui-même. Dans le même temps, le consultant estime que la principale nouveauté, et la cause de son succès, était un système amélioré de paiements instantanés.
« Cela fonctionne 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, il n’y a pas de jours fériés ni de week-end, et la personne quitte le compte et le reçoit dans la même seconde. Cette histoire de paiement instantané est un très gros levier technologique. Un autre facteur est la convivialité, la façon dont il a été conçu a permis à tout le monde de pouvoir l’utiliser », explique-t-il.
Même ainsi, il estime que l’adoption de Pix dans le commerce de détail physique n’a pas encore été aussi importante qu’elle pourrait l’être, car l’utilisation de l’option de paiement n’est pas aussi simple ou transparente. En ce sens, il estime que l’outil doit évoluer pour rendre cette utilisation plus pratique.
Mattos estime que les deux principales nouveautés déjà partagées par la Banque centrale pour les prochaines années sont Pix Garantido, qui permettra officiellement le paiement en plusieurs fois, et Pix NFC, qui générera une connexion entre le système et les smartphones, permettant des paiements par approximation.
« Cela permettra d’améliorer la convivialité dans le monde physique. Il n’y aurait pas besoin d’ouvrir l’application de la banque, lire le QR Code, comme c’est le cas aujourd’hui. Cela peut ajouter plus de transactions, et je pense que ce deuxième changement va accélérer le volume transactionnel », projette-t-il.
Le consultant voit également des avancées dans le programme de sécurité de Pix, qui a pris de l’importance après une vague d’escroqueries et d’utilisation dans des vols : « Fondamentalement, la technologie n’est pas précaire, c’est un contexte d’ingénierie sociale ou de choses inévitables, dans les menaces, les vols. Le Pix n’est ni plus ni moins fragile, ce dont il a besoin, et en cela les cartes ont déjà évolué, c’est que les établissements aient une démarche de prévention et de renseignement pour comprendre si la transaction n’est pas typique, c’est ce qui se construit maintenant ».
Gonzalez, de FGV, estime que le système devrait bientôt avoir un lien plus direct avec la réception de crédit, en particulier pour les versements et la planification des paiements, et que le programme de sécurité est « l’une des plus grandes préoccupations actuellement ».
« La digitalisation amène avec elle un problème de sécurité majeur du fait de la plus grande facilité des transactions, ce qui améliore la vie de l’utilisateur mais peut faciliter les fraudes et les arnaques », explique le professeur.
Gastão Mattos observe également qu’à l’avenir, Pix devrait acquérir un caractère international. « C’est une technologie propriétaire, fiable, avec une telle portée et une telle accélération d’utilisation. L’intégration avec d’autres pays est une prochaine étape, et il y a une demande ».
« [O Pix] C’est un facteur très positif pour le Brésil. Le pays n’a pas été un pionnier des paiements instantanés, mais avec cette ampleur et cette accélération de l’utilisation, c’est remarquable. Nous avons une longueur d’avance sur plusieurs pays, dont les États-Unis », souligne-t-il.